Lorsque vous obtenez un prêt automobile, vous vous engagez à effectuer des paiements pendant une certaine période. Si vous manquez quelques paiements, votre prêteur peut reprendre possession du véhicule.
Si vous ne payez pas votre dette, le créancier peut vendre le véhicule repris aux enchères pour récupérer ses frais. En outre, le prêteur a le droit de vous réclamer ce qu’on appelle un solde déficitaire, c’est-à-dire la différence entre le prix de vente et ce que vous devez sur votre prêt.
Faut-il contacter le prêteur si vou êtes en retard dans le paiement de votre voiture ?
Si vous ne payez pas votre prêt automobile à temps, cela peut nuire à votre crédit. Cela peut également avoir un impact sur votre capacité à acheter une maison ou à trouver un emploi. Si vous êtes en retard dans le paiement de votre voiture, il existe des moyens d’y remédier. L’une des meilleures est de contacter votre prêteur et de voir s’il offre un programme d’ajournement ou d’abstention.
Selon TransUnion, environ 7 % des prêts automobiles font l’objet d’un programme de report ou d’abstention à l’heure actuelle. C’est une augmentation par rapport aux 6 % d’il y a un an. Ces programmes sont destinés à aider les emprunteurs qui ont pris du retard dans leurs paiements en raison de difficultés financières. De nombreux prêteurs ont rationalisé leurs programmes de difficultés financières et sont prêts à suspendre vos paiements pendant un certain temps si vous le leur demandez.
Les taux de délinquance sont encore relativement bas grâce à l’aide gouvernementale et à l’indulgence des prêteurs envers les emprunteurs qui ont eu du mal à effectuer leurs paiements. Toutefois, ces programmes touchent à leur fin et les emprunteurs accusent à nouveau du retard.
Qu’est ce qu’une forclusion ?
La première chose à faire si vous ne payez pas votre prêt automobile à temps est de contacter le prêteur. Certains prêteurs proposent un programme d’allègement qui vous permet de retarder vos paiements ou d’effectuer des paiements moins importants pendant un mois environ, selon votre situation.
Le prêteur vous enverra ensuite une mise en demeure ou un avis de défaut de paiement, indiquant le montant total que vous devez et un délai de 30 jours pour effectuer le paiement intégral. Si vous n’effectuez pas de paiement, la procédure de saisie commencera.
Selon Fair Isaac, une saisie est un événement dévastateur pour le crédit qui peut faire perdre 100 points ou plus à votre score FICO. Elle reste également sur votre rapport de crédit pendant sept ans. La procédure de saisie peut être longue, mais si vous parlez à votre prêteur et élaborez un plan de remboursement, la situation peut être moins grave que vous ne le pensez. Si votre situation est grave, vous devriez contacter un conseiller en logement ou un avocat pour obtenir de l’aide.
Comment fonctionne la reprise de possession ?
Si vous manquez ne serait-ce qu’un seul paiement de voiture, votre prêteur peut entamer le processus de reprise de possession. Mais la loi de votre État peut exiger qu’il vous donne un préavis. Si votre prêteur reprend possession de votre véhicule, vous avez plusieurs possibilités pour le récupérer. Certains États vous permettent de racheter, ou de rétablir, votre prêt en versant une somme suffisante pour que votre prêt soit à jour et pour payer tous les frais facturés par le prêteur.
Une autre option est la remise volontaire, par laquelle vous remettez votre voiture au prêteur sans pénalité. Cela peut vous aider à éviter la reprise de possession, mais cela nuira tout de même légèrement à votre cote de crédit.
Il est dans votre intérêt d’éviter la reprise de possession si possible. La reprise de possession coûte de l’argent aux prêteurs, puisqu’ils doivent engager une société de reprise de possession et vendre ou mettre aux enchères votre véhicule.
Comment conserver votre véhicule et à maintenir votre crédit ?
Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements à temps, il existe plusieurs options pour vous aider à conserver votre véhicule et à maintenir votre crédit. Il s’agit notamment de refinancer votre prêt automobile, de réduire votre taux d’intérêt ou d’obtenir une prolongation de la durée de votre prêt.
Le refinancement d’un prêt automobile peut vous faire économiser de l’argent, mais il est important de comprendre le processus et son fonctionnement avant de s’engager. C’est aussi une bonne idée de comparer les taux avant de signer sur la ligne pointillée.
Un taux d’intérêt plus bas est la raison la plus populaire pour refinancer un prêt automobile. Que votre crédit se soit amélioré ou que le marché ait changé, l’accès à un taux bas peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur la durée de votre prêt. Vous devrez également tenir compte de votre ratio dette/revenu, qui est une mesure du montant de votre dette par rapport à votre revenu. Selon le prêteur, il peut s’agir d’un facteur qui détermine votre admissibilité à un refinancement.