Que vous achetiez votre première voiture ou que vous recherchiez un nouveau véhicule pour la famille, le financement est un élément essentiel du processus. Comprendre les facteurs pris en compte par les prêteurs vous aidera à déterminer vos meilleures options et à négocier le taux le plus bas possible.
Les principaux facteurs sont votre cote de crédit, le ratio dette/revenu et le montant du prêt. Ces facteurs peuvent avoir un impact important sur le coût total de votre prêt.
Cote de crédit
Le pointage de crédit est un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous devriez recevoir un prêt et combien d’intérêts vous devrez payer. Il est calculé à partir des informations contenues dans vos rapports de crédit provenant des trois principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion. La plupart des prêteurs utilisent le modèle d’évaluation du crédit FICO pour calculer votre score. Il varie de 300 à 850 et est basé sur votre historique de crédit, vos paiements et d’autres facteurs.
Votre pointage de crédit comprend également votre ratio d’utilisation du crédit, qui est le montant que vous devez par rapport à vos limites de crédit disponibles. Il est important de maintenir un faible niveau d’endettement pour avoir un bon pointage de crédit.
Votre pointage de crédit est un élément important du processus de prêt, il vaut donc la peine de savoir ce qu’il signifie et comment l’améliorer. Un bon crédit peut vous aider à acheter une maison, à trouver un emploi et à bénéficier de taux d’assurance plus bas. Il peut également vous aider à éviter des frais et des pénalités coûteux lors d’un achat important, comme une voiture.
Acompte
L’achat d’une voiture peut être coûteux, surtout pour les personnes ayant un revenu limité. C’est pourquoi il est important de planifier et d’épargner pour un acompte le plus tôt possible.
Les prêteurs exigent généralement un acompte d’au moins 20 % pour l’achat d’une voiture neuve et de 10 % pour l’achat d’une voiture d’occasion. Cette mise de fonds peut prendre la forme d’un versement en espèces, d’une reprise ou d’une combinaison des deux.
Le versement d’un acompte peut faire baisser votre taux d’intérêt et réduire vos mensualités de prêt. Cela diminue également le montant que vous devez sur votre voiture et réduit le risque pour le prêteur. La sagesse conventionnelle a toujours voulu qu’un acompte d’au moins 20 % soit la meilleure façon d’acheter une nouvelle voiture. Mais aujourd’hui, de nombreux acheteurs paient beaucoup moins que cela.
L’âge du véhicule
L’âge de votre véhicule est l’un des facteurs que les prêteurs prennent en considération lorsqu’ils évaluent votre demande de prêt automobile. Il peut avoir un impact sur vos options de financement, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir un prêt.
Que vous soyez jeune ou vieux, les prêteurs examinent votre situation financière et évaluent votre capacité à rembourser le prêt. En fait, il est illégal d’invoquer votre âge pour rejeter votre demande ou vous accorder des conditions plus défavorables.
Cependant, l’âge moyen des véhicules sur les routes américaines augmente chaque année. Cela s’explique principalement par le fait que les Américains conservent leur voiture plus longtemps que jamais.
Durée du prêt
Lorsqu’un acheteur obtient un financement automobile, il accepte de rembourser le prêt et les intérêts à une certaine date. C’est ce qu’on appelle un plan d’amortissement. En général, les prêteurs proposent des plans de paiement allant de 24 à 72 mois, les prêts à court terme étant généralement assortis de taux d’intérêt plus faibles. Toutefois, les durées plus longues sont de plus en plus courantes.
Certains acheteurs optent pour des prêts à plus long terme parce qu’ils peuvent se permettre les paiements mensuels et veulent acheter un véhicule qui durera plusieurs années. C’est particulièrement vrai pour les véhicules de luxe.
Une durée de prêt plus longue signifie également que les acheteurs paient plus d’intérêts pendant la durée du prêt, ce qui augmente leurs coûts globaux. En fin de compte, ils risquent de se retrouver avec une dette supérieure à la valeur du véhicule. Enfin, le choix d’un prêt à long terme peut avoir des effets négatifs sur votre cote de crédit. La valeur de votre voiture peut se déprécier rapidement au cours des premières années, et vous pourriez vous retrouver avec une valeur nette négative pendant une longue période.